继续整改中的互联网存款业务又迎来新规，局部细节要求呈现收紧，但过渡期延伸1年。 7月15日，银保监会发布《关于增强商业银行互联网存款业务管理提升金融效劳质效的告诉》（下称《告诉》）。《告诉》指出商业银行在实行存款主体责任方面与监管要求仍有差距，进一步细化明白了商业银行互联网存款管理和自主风控方面的要求，内容触及客户身份验证、存款资金管理、与第三方平台协作协议标准等多个方面。临时关注金融科技范畴的汉坤律师事务所合伙人威望以为，新规中的局部要求将对助贷、结合贷展开形式、互联网存款资金流控制等方面提出更严苛的应战。 不过，在不少业内人士看来，此次新规更值得关注的是过渡期的延伸。新规一定了互联网存款的积极作用，同时将既有文件规则的存量业务整改期限由往年7月12日延伸至2023年6月30日。招联金融首席研讨员董希淼以为，新规的全体描绘较爲积极，表现了监管态度的变化。威望也以为，新规同时表现了合规展业与促经济、保民生之间的均衡，设定了较爲紧张的整改良度要求。 暂时缓解到期合规压力 爲了标准商业银行互联网存款业务的运营行爲，银保监会曾在2020年7月和2021年2月辨别出台《商业银行互联网存款管理暂行方法》（下称《方法》）和《关于进一步标准商业银行互联网存款业务的告诉》（下称《互联网存款告诉》），对商业银行展开互联网存款中的风险管理、存款协作管理等提出了全方位要求。 依照《方法》规则，商业银行互联网存款存量业务应该在两年内整改完成，最初期限爲2022年7月12日。 这也是此次新规最受关注的中央——过渡期延伸。针对《告诉》，银保监会有关部门担任人在答记者问时表示，近两年疫情重复和经济环境等要素，对商业银行互联网存款业务整改良程形成一定影响。 从银保监会目前掌握的状况看，局部商业银行的互联网存款业务特别是协作存款业务，面临到期合规的压力。加上《告诉》又针对自主风控提出有关详细监管要求，爲谨慎推进整改，防止因业务开办发生膨胀效应，影响小微公司和居民融资需求，银保监会以为有必要对过渡期作出统筹布置。 综合思索商业银行与协作机构整改良度、业务延续性以及与征信规则衔接等要素，《告诉》依照“新老划断”的准绳设置了过渡期，与《征信业务管理方法》坚持分歧，即自发布之日起至2023年6月30日；《方法》过渡期也一并延伸至2023年6月30日，以确保互联网存款业务对实体经济支持力度不减。 在威望看来，此次新规的重点之一就是过渡期延伸，即综合目前疫情影响和经济情势，在合规展业和促经济、保民生之间作出新的均衡。董希淼也以为，《告诉》全体表述较爲积极，表现了监管态度的变化。 从统计局数据和央行发布的信贷数据来看，往年以来国际经济在疫情重复中面临较大的下行压力，无效信贷需求尤其中临时存款需求继续低迷。业内人士普遍以为，在这种状况下，以小额、便捷、普惠爲特点的互联网存款将成爲无效补充。 银保监会有关部门担任人在答记者问时也对互联网存款的积极作用给予了一定。“尤其是，在疫情防控背景下，可以效劳传统金融途径难以触达的客户群体。”该担任人表示，《告诉》鼓舞商业银行稳妥推进数字化转型，精准研发互联网存款商品，添加和完善商品供应，进步存款呼应率、优化存款流程。 截至2021年末，我国银行业金融机构互联网存款余额爲5.75万亿元，同比增长21.8%。其中，用于消费运营的团体互联网存款和公司活动资金互联网存款同比辨别增长68.1%、46.3%。《告诉》指出，银行要充沛发扬互联网存款在助力市场主体纾困、降低公司综合融资本钱、增强新市民金融效劳、优化消费重点范畴金融支持等方面的积极作用。 除了缓解合规期限的压力，《告诉》对征信业务“断直连”的表述也没有表现更爲保守的态度。《告诉》在强化信息数据管理局部提到，在与提供和处置团体信息的机构协作时，银行该当实在做好协作机构平安评价打工，评价内容包括但不限于团体信息维护合规制度体系、监视机制、处置信息标准、平安防护措施等。 威望以为，这意味着监管机关依然认可金融机构从征信机构外的非持牌机构获取团体信息的可行性，一定水平上否认了后期业内对“片面断直连方案已定”的传言。据记者从互联网金融平台处理解，由于目前蚂蚁集团旗下的钱塘征信还在准备当中，加上触及零碎对接等多方面打工，少数平台的征信业务整改仍在察看头部机构的举措，处于“张望”形态。 新增和细化内容要求仍不少 在不少互联网平台公司人士看来，除了过渡期延伸，《告诉》泄漏的增量信息并不多，很多内容在后期监管窗口指点进程中曾经有所提及。 不过，记者比照《告诉》与《方法》和《互联网存款告诉》发现，新规对银行在存款管理和自主风控方面又提出了多个更爲细化的要求，与第三方机构的协作整改应战加大。 《告诉》指出，自前述两份标准文件出台后，商业银行在互联网存款业务整改中业务流程逐渐优化、风控才能有所加强，有关平台公司在监管部门督导下参与的协作存款业务也有序标准。但是，商业银行仍存在实行存款主体责任不到位，授信审批、存款发放、资金监测等中心风控环节过度依赖协作机构等成绩，与监管要求尚有一定差距，不利于业务继续开展。 首先是在“授信审批、合同签署等中心风控环节该当由商业银行独立无效展开”的根底上，首提存款人“独立无效展开身份验证”，相比此前“对借款人的身份核验不得全权委托协作机构操持”的说法，银行责任更爲明白。《告诉》要求，商业银行作爲存款管理主体，应该进步互联网存款风险管控才能，严厉实行存款调查、风险评价、授信管理、存款资金监测等主体责任，严厉落实金融管理部门对征信、领取和反洗钱等方面的要求，防备存款管理“空心化”。